■ A banki magatartáskódex nem egy jogszabály, hanem sajátos önszabályozó eszköz. Ebből következően a kó- dex kevés ténylegesen kikényszeríthető konkrétumot tartalmaz, sokkal inkább alapelveket és általános magatartásszabályokat, amelyek gyakorlati megvalósításának mikéntje a kódexet aláíró bankokra van bízva. A kódex csak azokra a bankokra és egyéb hitelezéssel foglalkozó pénzügyi szolgáltatókra vonatkozik, akik azt aláírták. A csatlakozás megtagadása nem jár tehát szankcióval, az ilyen pénzügyi szervezetek nevét azonban a PSZÁF – mintegy feketelistaként – nyilvánosságra hozza. A felügyelet feladata lesz a kódex betartatása is, aki a nyilvánosságot nemcsak tájékoztatni fogja, de a kódexben foglaltakat megszegő pénzintézményekre akár kétmilliárd forintos bírságot is kiszabhat.
■ A három alapelv, amelyre a bankok az ügyfeleikkel szembeni magatartásukat építeni kívánják, a transzparencia, azaz a hitelezés közérthetősége és átláthatósága; a szabályszerűség, azaz a hitelezési gyakorlat szabályzatokban történő rögzítése és a szimmetria. Utóbbi elv alapján, ha a bankunk bizonyos feltételek kedvezőtlen változására hivatkozással kamatot vagy egyéb díjat emelhet, úgy a körülmények kedvező irányú változása esetén a kamatot vagy díjat arányosan csökkenteni is köteles lesz.
■ A kódex az alapelveket követően fekteti le a felelős hitelezés általános normáit, a szerződéskötés előtti banki magatartás elveit, a szerződési feltételek (kamatok, díjak) futamidő alatti egyoldalú módosításának szabályait,
az ügyfelek fizetési nehézségeinek kezelése körében alkalmazandó eljárásokat és végül a végrehajtási eljárás
során alkalmazandó magatartás elveit.
■ A felelős hitelezés körében a bankok legfontosabb vállalása, hogy ügyfeleik teherviselő képességét figyelembe véve hozzák meg hitelbírálati döntésüket, továbbá korrekt és teljes körű tájékoztatással segítenek bennünket a kockázatok megértésében és a hiteltermékek megismerésében. A szerződéskötés előtti magatartásuk körében a bankok vállalják, hogy lehetővé teszik az általuk kínált eltérő feltételű hitelek összehasonlítását, sőt felhívják figyelmünket arra is, hogy ajánlatukat vessük össze a konkurens bankok hiteleivel is. Lényeges konkrétumok továbbá, hogy az ügyfelek életkora a jövőben nem lehet a hitelkérelem automatikus elutasítási oka, illetve lehetőségünk lesz a devizaalapú hitelünk devizában történő egyösszegű visszafizetésére is.
■ A kódex külön foglalkozik a kamatok és egyéb díjak egyoldalú változtatásának lehetőségével, tételesen felsorolva azokat a racionális okokat, amelyekre hivatkozva a pénzintézetek módosíthatják a feltételeket. A bankok ezen túl vállalják, hogy a kamat-, díj- vagy költségelemre kihatással bíró ok-listájukat nyilvánosságra hozzák, továbbá az egy évet meg nem haladó futamidejű hiteleket az ügyfelek hátrányára nem fogják módosítani, illetve következetesen érvényesítik
az adott kamatra, díjra és költségre kihatással bíró feltételek kedvező irányú változását is (kamat- és díjcsökkentés formájában). A legfontosabb konkrétum e körben, hogy a kamaton kívüli, kölcsönünkhöz kapcsolódó egyéb díjakat, jutalékokat és költségeket évente csak egyszer, maximum az inflációval azonos mértékben lehet emelni.
■ Az ügyfelek fizetési nehézségeinek kezelése céljából a kódex rögzíti, hogy a bankoknak áthidaló megoldásokat (pl. hitelátütemezés) kell kidolgozniuk a szorult anyagi helyzetbe került hiteladósok megsegítésére. Az adósok otthonának védelme érdekében a kódex előírja továbbá, hogy késedelmes fizetésünk esetén bankunk köteles lesz azonnal felvenni velünk a kapcsolatot és kialakítani a tartozásunk kiegyenlítésének számunkra is elfogadható módját. Ha a végrehajtás elkerülhetetlenné válna, úgy a bankok vállalják, hogy a fedezetül szolgáló ingatlanunkat nyilvánosan értékesítik, illetve
a vételi jog érvényesítése előtt 90 napot biztosítanak a számunkra, hogy magunk értékesíthessük a lakásunkat.
■ A magatartáskódex 2009. december 1-jén lép hatályba, ugyanakkor a pénzintézetek addig is vállalják, hogy a kölcsönszerződéseket egyoldalúan nem módosítják, és nem kezdeményeznek árverezéseket a fizetésképtelen adósokkal szemben.
