A hitelek devizanemének átalakítása iránti igény megjelenésével egyidejűleg szakmai viták bontakoztak ki a hitelátváltások gazdaságossági célszerűsége körül. A szakértők általában egyetértettek abban, hogy a devizakölcsönök forinthitelre történő átalakítása a hatalmasra duzzadt árfolyamveszteség azonnali realizálására tekintettel még hosszú ideig nem lehet valós alternatíva a lakáshitelesek részére. Ugyanakkor a szakma támogatta a más devizanemben meghatározott hitelek euróalapúvá való átváltását, amelyet maga a Pénzügyi Szervezetek Állami Felügyelete e tárgykörben kiadott, ún. vezetői körlevelében is megfelelő és helyes gyakorlatnak minősített.
Érvek az euróhitel mellett
A PSZÁF által kiadott vezetői körlevél a svájci frank és jen alapú hitelek euróra való átváltásának célszerűségét elsősorban azzal indokolja, hogy az elmúlt időszakban a forint/svájci frank árfolyam volatilitása lényegesen meghaladta a forint/euró árfolyam volatilitását, ezáltal az átváltás nyilvánvaló előnye, hogy havi törlesztőrészleteink stabilabbá, kiszámíthatóbbá válhatnak. Az átváltás mellett szóló további érv Magyarországnak az euróövezethez való várható sikeres csatlakozása, hiszen egy euró-alapú hitel birtokában az árfolyamkockázatunk már a csatlakozást megelőző években jelentősen lecsökkenhet, majd a csatlakozással teljes mértékben meg is szűnik. Végezetül pedig a magyar gazdaság szorosabban kötődik az eurózóna gazdaságához, és így a forint/euró árfolyam is szorosabban mozog együtt, mint a forint/svájci frank árfolyam.
Banki kedvezmények
A PSZÁF ajánlást fogalmazott meg a hazai bankok részére is arra vonatkozóan, hogy hitelátváltási kezdeményezésünket különböző kamat- és költségkedvezményekkel támogassák. Ez az ajánlás a bankok számára természetesen nem kötelező, de megfontolása versenyképességük és jól fizető ügyfeleik magtartása érdekében mindenképpen ajánlatos, hiszen egyes pénzintézetek az elmúlt időszakban igen kedvező kondíciókkal rendelkező hitelcsere termékkel léptek a piacra kifejezetten abból a célból, hogy e termékükkel átcsábítsák magukhoz más bankok fizetőképes ügyfeleit.
A hitelátváltás költségei
A fenti érvek mérlegelése mellett nélkülözhetetlen a bankunk vagy esetleg más pénzintézet által a hitelünk átváltására tett konkrét ajánlatok gondos áttanulmányozása (különösen a THM figyelembevételével) és az ennek alapján történő felelős döntéshozatal. Értelemszerűen a hitelátváltás mellett szól, ha bankunk az euróra átváltott új hitelünk kamatkondícióit úgy állapítja meg, hogy havi törlesztőrészleteink ezáltal nem emelkednek, sőt esetleg csökkennek. A hitelátváltás ellen szóló érv ugyanakkor a meglévő kölcsönünk lezárásához kapcsolódó ún. előtörlesztési díj (amelynek összege a hatályos jogszabályok alapján 2 százalékban maximalizált), hiszen a más bank általi hitelkiváltási eljárásnak szükségszerű eleme a régi kölcsönünk előtörlesztése. Ugyancsak felemésztheti a hitelkiváltással elérhető előnyeinket az újabb kölcsönfelvételhez párosuló további költségtételek, mint az ismételt földhivatali eljárás és értékbecslés költségei, az újbóli folyósítási jutalékok, illetve a közjegyzői és szerződéskötési díjak sokasága. Ezek összegéről és az esetleges banki kedvezményekről érdemes előre tájékozódnunk.
Jelzálogjog is bejegyeztethető
Végezetül meg kell említeni, hogy a hitelkiváltásnál nem érvényesül a devizaalapú jelzálogjog bejegyzésének törvényi tilalma, ugyanakkor ennek lényeges feltétele, hogy az új hitelünk összege ne haladja meg az eredeti kölcsöntartozásunk még fennálló összegét. E törvényi rendelkezés alapján nincs tehát akadálya annak, hogy meglévő svájci frank alapú kölcsönünk kiváltása esetén az ingatlanunkra egy euróalapú jelzálogjog kerülhessen bejegyzésre, maga az összegszerűségi korlát ugyanakkor behatárolja a pénzintézetek által a kiváltás céljából nyújtható új hitel összegét, azaz annak mértéke a fennálló kölcsöntartozásunkhoz fog igazodni.
Lakáskultúra 2011. június
A Lakáskultúra Online ott van a Facebookon is! Klikkelj ide, és lájkolj minket a legújabb lakberendezési trendekért, kreatív ötletekért és a magazinnal kapcsolatos friss infókért!
